相互医疗险市场蕴藏巨大潜力

    医疗纠纷正在国内呈现高速增长之势，但真正法律意义、商业意义上的医疗责任险却十分匮乏。而相互保险组织特别是医疗互助保险，作为保险市场不可或缺的一部分在我国更是“短板”。对医生来说，不可避免的执业风险得不到合理转移；对患者来说，得不到切实的保护和救济。根据不完全统计，2015年，国内医院共计发生11.8万次医闹，全国医疗责任险赔付总金额为2500亿元，但这个数据仅占总真实赔付金额的一定比例，因为医疗责任险覆盖率较低，并且每个医院的赔付金额均有上限。在医疗、法律业内诸多人士看来，中国虽然存在政府推行的医疗责任险等，但由于并非真正法律意义和商业意义上的保险，理论上不符合保险经营的大数法则、分散风险选择等基本原则，长期存在覆盖率低、赔付有限、盈利无望的困境。现行医疗责任险以医疗机构为投保人，尚未细化至医院科室、医生个人差异等风险因素。此外，现行的医疗责任险执行协议赔付，额度有限，超出部分由医院自行筹资解决。平均而言，北京二级医院年赔付额40万-50万，三甲医院400万-500万，仅凭医疗责任险难以覆盖。而保险公司也无法通过医责险实现盈利。商业原则的缺失也造成了逆向选择：医疗纠纷少的医院，保费往往高于赔付金额，没有投保积极性；而纠纷多的医院，保险公司又不愿承保。反观国外，虽然英美德等发达国家的医疗纠纷也数量庞大，赔偿金额甚至更高，但其风险可有效通过保险得以转移。2014年，包括医疗相互保险，全球相互保险市场总资产已达到8.1万亿美元，保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场的27.1%。在西方国家相互保险也已广泛应用于化解医疗纠纷。如英国卫生部要求，为国民提供免费医疗服务的医师，必须加入互助性责任保险机构，或购买商业性责任保险，以保证其有足够的经济能力承担执业责任，否则公立医院不得聘用，卫生行政部门不得与其签约。巨大的市场需求以及监管部门的支持，催生了国内相互保险热潮，目前共有200多家公司等待批准。中金公司预测，到2024年中国医疗相互保险市场规模将达到7600亿元，占总体保费的10%。